Dados da Serasa Experian revelam que o Brasil entrou em 2024 com mais de 81 milhões de inadimplentes, dos quais 35,6% têm entre 41 e 60 anos. A alta procura por crédito consignado e antecipação do FGTS é reflexo direto desse aperto no orçamento, mas especialistas alertam: sem planejamento, o empréstimo pode agravar o desequilíbrio financeiro. Veja como avaliar cada etapa antes de assinar um contrato.
Endividamento histórico pressiona diferentes faixas etárias
O levantamento da Serasa mostra que a inadimplência atinge principalmente brasileiros de 41 a 60 anos (35,6%), seguida pelos grupos de 26 a 40 anos (33,4%), acima de 60 anos (19,9%) e jovens de 18 a 25 anos (11,1%). O cenário explica a busca por linhas de juros mais baixos, como consignado e saque-aniversário do FGTS, consideradas alternativas para trocar dívidas caras por prestações menores.
Antes de contratar: reflita sobre a real necessidade
Especialistas reforçam que o crédito não deve ser visto como solução automática. Reorganizar despesas, renegociar contas ou adiar compras pode ser mais saudável do que assumir uma nova dívida. Pergunte-se se o gasto é urgente e imprescindível ou se pode esperar até que haja folga no caixa doméstico.
Compare o Custo Efetivo Total (CET)
Uma prática comum é olhar apenas o valor da parcela, mas o parâmetro mais confiável é o CET, indicador que engloba juros, tarifas, impostos e demais encargos. Ele revela quanto será pago no fim do contrato. O Banco Central explica em detalhes como o CET deve ser informado pelas instituições financeiras (bcb.gov.br), permitindo ao consumidor comparar propostas de forma transparente.
Cheque o impacto da parcela no orçamento
Mesmo quando o desconto é automático em folha, como ocorre no consignado, a prestação não pode comprometer despesas básicas de alimentação, moradia, saúde e transporte. A aprovação do crédito pelo banco não garante que a operação seja sustentável no longo prazo. Reserve margem para imprevistos e, se possível, mantenha uma reserva de emergência.
Pesquise instituições e negocie condições
Bancos e fintechs oferecem prazos, taxas e tarifas distintos. Uma busca rápida pode reduzir significativamente o custo do empréstimo. Além disso, verifique se há possibilidade de quitação antecipada sem multa, prática permitida pela legislação e que pode gerar economia de juros caso surja receita extra no futuro.
Leia todo o contrato antes de assinar
Taxas, prazo, valor total a pagar, seguros embutidos e cobranças adicionais devem estar claros. Em caso de dúvida, peça explicações por escrito ou consulte órgãos de defesa do consumidor. Transparência evita surpresas e garante que o crédito cumpra seu papel de reorganizar o orçamento em vez de ampliar o endividamento.
Análise: custo de oportunidade de um empréstimo mal planejado
Ao aceitar a primeira oferta disponível, o consumidor pode pagar centenas ou até milhares de reais a mais em juros ao longo do contrato. Esse montante, se investido em aplicações conservadoras, poderia reforçar a reserva de emergência ou até antecipar outros projetos financeiros. Em vez de alocar recursos no pagamento de encargos, o valor poupado poderia render abaixo da inflação, mas ainda assim geraria patrimônio líquido. Portanto, comparar o CET e negociar condições não é mera formalidade: trata-se de maximizar o custo de oportunidade e preservar a saúde financeira futura.
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